Е-гривня – це електронна форма грошової одиниці України, емітентом якої є Національний банк.
Ключове призначення е-гривні, на думку регулятора, – ефективно виконувати всі функції грошей, доповнюючи готівкову та безготівкову форми гривні.
Використання е-гривні має бути зручним та доступним для всіх верств населення, юридичних осіб, державних органів, банків та небанківських надавачів платіжних послуг.
Розробка та впровадження е-гривні в Україні сприятиме:
- еволюції платіжної інфраструктури України;
- цифровізації економіки;
- подальшому поширенню безготівкових розрахунків, зменшенню їх вартості;
- зростанню рівня прозорості розрахунків;
- підвищенню довіри до національної валюти загалом.
Що таке е-гривня?
Е-гривня – цифрові гроші Національного банку, електронна форма грошової одиниці України, емітентом якої є Національний банк. Таке визначення містить Закон України “Про платіжні послуги”.
У разі ухвалення рішення про запровадження е-гривня буде законним платіжним засобом в Україні та існуватиме лише в безготівковій формі як доповнення до готівкової та безготівкової форм грошей.
Вона має виконувати всі функції грошей, бути зручною та доступною у використанні для громадян, бізнесу, державних органів, банків та небанківських надавачів платіжних послуг, тобто для всіх без виключень категорій користувачів.
Навіщо потрібна е-гривня Україні?
Національний банк вивчає можливість випуску е-гривні для того, щоб:
- створити зручний інструмент для здійснення платежів, зокрема за рахунок їх програмованості, забезпечуючи водночас приватність користувачів;
- надати користувачам можливість використовувати забезпечені Національним банком цифрові гроші та спростити доступ до них: коли фінансова установа, яка обслуговує користувача, не зможе надавати йому доступ до гаманця цифрових грошей, користувачеві потрібно буде лише відновити доступ до свого гаманця через іншу фінансову установу;
- забезпечити економічну безпеку держави та посилити спроможність Національного банку підтримувати цінову та фінансову стабільність;
- сприяти цифровізації економіки України;
- підвищити рівень фінансової інклюзії;
- сприяти розвитку платіжної інфраструктури України відповідно до глобальних тенденцій
Які будуть особливості е-гривні?
Вивчаючи цифрові валюти інших центральних банків та працюючи над створенням власної е-гривні, ураховуючи проведене опитування експертів фінансового ринку, Національний банк зміг виокремити такі її ключові особливості:
- захищеність, приватність та безпека громадян – розрахунки в е-гривні гарантуються Національним банком, водночас регулятор не буде володіти будь-якою персональною інформацією;
- можливість відновити користувачу доступ до гаманця е-гривні;
- використання технології DLT (Distributed Ledger Technology), перевагами якої є висока захищеність даних, підвищена стійкість системи та збереження даних за рахунок децентралізації. Оскільки перевірка трансакцій виконується незалежно кожним вузлом, що можуть розміщуватися в різних установах / локаціях, система стає менш вразливою до внутрішніх ризиків, зовнішніх загроз, таких, як кібератаки;
- офлайн-розрахунки – можливість здійснення розрахунків, якщо немає зв’язку з платформою е-гривні в одного з користувачів – платника / отримувача, також вивчається варіант здійснення розрахунків у разі, якщо немає зв’язку в обох користувачів – платника і отримувача одразу;
- програмованість платіжних операцій з е-гривнею, наприклад:
- розділення платежу на кількох платників, здійснення платежів після настання певних умов або для регулярної автоматичної оплати (наприклад, орендної плати за нерухомість кожного місяця);
- можливість здійснювати цільову державну допомогу, незалежно від торгових підприємств, надавачів платіжних послуг.
Як і де я зможу використовувати е-гривню?
Передбачається, що у користувачів буде можливість за допомогою е-гривні здійснювати всі можливі види платіжних операцій в Україні, зокрема:
- перекази між фізичними особами (перекази між гаманцями);
- оплату товарів та послуг;
- платежі на користь держави;
- благодійні платежі;
- отримувати заробітну плату та інші доходи, соціальні виплати.
Чи зникне готівкова гривня через те, що буде е-гривня?
Готівка в Україні не зникне через е-гривню.
Національний банк не розглядає відмову від готівкових коштів.
Гривня як грошова одиниця України є законним платіжним засобом в Україні, приймається усіма фізичними і юридичними особами без будь-яких обмежень на всій території України для проведення платіжних операцій та розрахунків.
Ключове призначення е-гривні – ефективно виконувати всі функції грошей, доповнюючи готівкові кошти та кошти, що зберігаються на рахунках, а не бути їх замінником.
Користувачі матимуть змогу без обмежень обирати, якою формою гривні (готівковою або безготівковою, зокрема е-гривнею) здійснювати свої розрахунки.
Повна відмова від готівкових розрахунків в Україні сьогодні неможлива, особливо враховуючи воєнний стан. Адже в сучасних умовах громадяни повинні мати швидкий та зручний доступ до грошових коштів, зокрема до готівки, для задоволення своїх базових потреб (враховуючи ймовірні блекаути, обстріли, інші критичні події).
Чи буде збережена конфіденційність під час використання е-гривні?
Так, конфіденційність буде збережена. Персональна інформація про користувачів е-гривні буде оброблятися та зберігатися у банку або небанківському надавачі платіжних послуг, що обслуговуватиме користувача, та захищатиметься як банківська таємниця, як це відбувається і зараз.
Чи не буде повного контролю Національного банку за користувачами?
Гаманець е-гривні (обліковий запис для обліку і зберігання е-гривні та здійснення платіжних операцій з нею), до якого користувач матиме доступ через фінансову установу, яка його обслуговує, вестиметься на платформі е-гривні, за яку відповідатиме Національний банк.
Водночас Національний банк не буде володіти будь-якою персональною інформацією про користувачів е-гривні. Ця інформація оброблятиметься та зберігатиметься у банку або небанківському надавачі платіжних послуг, що обслуговуватиме користувача та захищатиметься як банківська таємниця, як це відбувається і зараз. Національний банк виконуватиме виключно роль оператора платформи е-гривні, забезпечуючи її безперервне та безпечне функціонування.
Чи можу я вже отримати е-гривню і як?
На сьогодні рішення щодо впровадження е-гривні в Україні не прийняте.
Зараз у Національному банку триває робота над проєктом «Е-гривня» для визначення необхідності широкомасштабного випуску в Україні цифрової форми гривні.
Також триває підготовка до пілотного проєкту, мета якого – проведення тестування е-гривні з використанням технології DLT (Distributed Ledger Technology). Це дасть змогу визначити технологічні перспективи виконання е- гривнею функцій грошей, задоволення потреб користувачів платіжних послуг та перевірити гіпотези щодо програмованості.
За результатами пілотного проєкту, ураховуючи опитування його учасників, Національний банк планує розглядати рішення про доцільність широкомасштабного випуску е-гривні в Україні.
Також Національний банк планує здійснити оцінку впливу е-гривні на макростабільність, трансмісійний механізм та фінансову стабільність для виявлення та врахування можливих ризиків під час впровадження е-гривні.
Що таке CBDC? Для чого її досліджувати та впроваджувати?
CBDC (Central Bank Digital Currency – англ. мовою, цифрова валюта центрального банку – укр. мовою) – це цифрові гроші, які випускає центральний банк країни. Як і фізичні (готівкові) гроші, CBDC є зобов’язанням центрального банку та платіжним засобом, вираженим у національній грошовій одиниці.
За даними звіту BIS*, у середині 2023 року досліджували, впроваджували або використовували CBDC 130 країн, на які припадає понад 98% світового ВВП.
Залежно від політичних аспектів та наявних викликів виділяють такі цілі дослідження та впровадження CBDC:
- підвищення фінансової інклюзії (надання / збільшення доступу до фінансових послуг населенню, яке не має банківських рахунків);
- протидія ризикам, викликаним появою та розвитком приватних цифрових валют;
- зменшення витрат та поліпшення доступу до національних та транскордонних платежів;
- цифровізація економіки та токенізація фінансових активів, у тому числі державних (перетворення активу на його цифровий аналог).
Головною причиною таких досліджень, які поєднують всі країни, – це цифровізація всіх сфер сучасного життя, яка вимагає нових безготівкових способів здійснення розрахунків, прагнення підвищити швидкість та зручність розрахунків.